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Reclama al banco los intereses de la cláusula IRPH aplicada a tu hipoteca
Reclamar irph BBVA
GUÍA DE INFORMACIÓN BÁSICA
Reclamar irph de BBVA, CaixaBank, Santander, Bankia, Sabadell, Unicaja y Liberbank. Estas siete entidades españolas calculan que tendrán que realizar un desembolso de casi 17.000 millones de euros para hacer frente a las devoluciones del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Interés aplicado desde 1996, de forma poco clara, en algunas hipotecas.
¿Qué es el IRPH?
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es una referencia que emplean los bancos para calcular los intereses que se deben pagar por una hipoteca.
Es un tipo de interés legal, reconocido por el Banco de España como uno de los tipos oficiales más utilizados para calcular el rédito de préstamos y créditos, de la misma forma que lo son los más conocidos Euribor y Libor, utilizados habitualmente en las hipotecas multidivisa.
Oficialmente denominado como “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre”, empezó a comercializarse en 1993 para, en principio, intentar aportar estabilidad en las cuotas mensuales. Era un índice comercializado como, a priori, «sin riesgos», especialmente pensado por el Banco de España para las clases medias.
La diferencia entre el IRPH y otros tipos de interés como el Euríbor se encuentra en los métodos de cálculo. Su forma de computar utiliza el tipo de interés de las nuevas hipotecas constituidas, mientras que el Euríbor no. Esto hace que el IRPH se haya situado siempre entre un 1.5% y un 3% por encima del Euríbor, según fuentes consultadas.
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Entendiendo el IRPH
¿Por qué los bancos deben indemnizar a los clientes a los que se lo han aplicado?
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha sentenciado recientemente que los jueces españoles pueden sustituir el índice IRPH de las hipotecas por otro índice legal, como el euríbor, si consideran que su comercialización no fue clara y suficientemente transparente. Ello significa abrir la puerta a miles de reclamaciones por las hipotecas referenciadas a este índice.
El nivel de comprensión del que habla la sentencia se refiere no solo a un plano formal y gramatical, sino a que el firmante comprendiera el funcionamiento concreto del modo de cálculo del tipo de interés, pudiendo valorar las consecuencias económicas de su decisión.
La vía de sustituir el IRPH por otro índice trata precisamente de proteger al consumidor para que su contrato no se vea cancelado de golpe por la nulidad de la cláusula: así, al cambiar el índice de referencia, se mantiene la validez del contrato, pero descontando las sumas que no debieron pagarse.
¿Hasta cuándo se estuvieron realizando hipotecas con IRPH?
Teniendo en cuenta que el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es legal y reconocido por el Banco de España, nunca ha dejado de aplicarse. Así que una hipoteca firmada hace poco tiempo puede estar afectada por el IRPH (aunque sea poco probable) en lugar de tener como tipo de interés el Euribor o el Libor.
¿Cómo sé si estoy afectado por el IRPH?
Para saber si estás afectado por esta cláusula, puedes consultar las escrituras de tu préstamo, novación o subrogación hipotecaria, es decir la conocida cláusula (normalmente “tercera-bis”) sobre el interés variable, para ver qué tipo de interés es el que se te aplica.
Si en dicha tercera cláusula ves un término como “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre”, en principio se te ha aplicado el IRPH y, en virtud de la sentencia del TJUE, tienes derecho a realizar una reclamación.
¿Cuánto dinero puedo recuperar si hago una reclamación?
Es diferente para cada persona, cada caso y cada entidad bancaria. Dependerá del tipo porcentual de interés que hayas estado pagando desde el inicio del préstamo hasta que se pueda considerar abusivo y, por tanto, nulo, es decir, hasta que se presenta la reclamación, vía extrajudicial.
La cantidad a devolver será la suma total de las diferencias abonadas entre la aplicación de este interés y su no aplicación, adicionando los intereses derivados desde que se establece su abusividad, tanto legales como procesales y moratorios.