Reclama al banco los intereses de la cláusula IRPH aplicada a tu hipoteca

Reclama al banco los intereses de la cláusula IRPH aplicada a tu hipoteca

Reclama la cláusula IRPH de tu hipoteca
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Guía de información básica

CaixaBank, Santander, BBVA, Bankia, Sabadell, Unicaja, Liberbank… son algunas de las entidades españolas que más hipotecas referenciadas al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) han comercializado durante los últimos años y, en especial, desde 1996. En muchas ocasiones, estas hipotecas se han vendido de forma poco clara y sin la debida transparencia.

Si es tu caso, es el momento de reclamar: tanto el Tribunal Supremo como el Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) te protegen como consumidor en caso de que tu banco no te informara adecuadamente.

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¿Qué es el IRPH?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es una referencia que emplean los bancos para calcular los intereses que se deben pagar por una hipoteca.

Es un tipo de interés legal, reconocido por el Banco de España como uno de los tipos oficiales más utilizados para calcular el rédito de préstamos y créditos, de la misma forma que lo son los más conocidos Euribor y Libor, utilizados habitualmente en las hipotecas multidivisa.

Oficialmente denominado como “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre”, empezó a comercializarse en 1993 para, en principio, intentar aportar estabilidad en las cuotas mensuales. Era un índice comercializado como, a priori, «sin riesgos», especialmente pensado por el Banco de España para las clases medias.

La diferencia entre el IRPH y otros tipos de interés como el Euribor se encuentra en los métodos de cálculo. Su forma de computar utiliza el tipo de interés de las nuevas hipotecas constituidas, mientras que el Euribor no. Esto hace que el IRPH se haya situado siempre entre un 1.5% y un 3% por encima del Euribor, según fuentes consultadas.

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Entendiendo el IRPH

¿Por qué reclamar a tu banco?

El Tribunal Supremo ha sentenciado recientemente que, si bien este índice es legal y es posible comercializar hipotecas referenciadas a él, hay que analizar caso por caso si existió falta de transparencia en la comercialización de este tipo de hipotecas.

En concreto, se considerará que hubo falta de transparencia si no se informó al cliente sobre la evolución del índice de los dos años anteriores. 

Por otro lado, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ya sentenció en marzo de 2020 que los jueces españoles pueden sustituir el índice IRPH de las hipotecas por otro índice legal, como el Euribor, si consideran que su comercialización no fue clara y suficientemente transparente.

El nivel de comprensión del que habla la sentencia se refiere no solo a un plano formal y gramatical, sino a que el firmante comprendiera el funcionamiento concreto del modo de cálculo del tipo de interés, pudiendo valorar las consecuencias económicas de su decisión.

La vía de sustituir el IRPH por otro índice trata precisamente de proteger al consumidor para que su contrato no se vea cancelado de golpe por la nulidad de la cláusula: así, al cambiar el índice de referencia, se mantiene la validez del contrato, pero descontando las sumas que no debieron pagarse.

Ambos criterios, el del Tribunal Supremo y el del TJUE, te protegen y abren la puerta a miles de reclamaciones por las hipotecas referenciadas a este índice.

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¿Hasta cuándo se estuvieron firmando hipotecas con IRPH?

Teniendo en cuenta que el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es legal y reconocido por el Banco de España, nunca ha dejado de aplicarse. Así que una hipoteca firmada hace poco tiempo puede estar afectada por el IRPH (aunque sea poco probable) en lugar de tener como tipo de interés el Euribor o el Libor.

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¿Cómo sé si estoy afectado por el IRPH?

Para saber si estás afectado por esta cláusula, puedes consultar las escrituras de tu préstamo, novación o subrogación hipotecaria, es decir la conocida cláusula (normalmente «tercera-bis») sobre el interés variable, para ver qué tipo de interés es el que se te aplica.

Si en dicha tercera cláusula ves un término como “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre”, en principio se te ha aplicado el IRPH y, en virtud de la sentencia del TJUE, tienes derecho a realizar una reclamación.

¿Cuánto dinero puedo recuperar si hago una reclamación?

Es diferente para cada persona, cada caso y cada entidad bancaria. Dependerá del tipo porcentual de interés que hayas estado pagando desde el inicio del préstamo hasta que se pueda considerar abusivo y, por tanto, nulo, es decir, hasta que se presenta la reclamación, vía extrajudicial.

La cantidad a devolver será la suma total de las diferencias abonadas entre la aplicación de este interés y su no aplicación, adicionando los intereses derivados desde que se establece su abusividad, tanto legales como procesales y moratorios.

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