Pérdidas por cierre de negocio durante el coronavirus: tu seguro podría cubrirlas

Pérdidas por cierre de negocio durante el coronavirus: tu seguro podría cubrirlas

Las consecuencias de la pandemia por coronavirus para la economía en toda España (y, por supuesto, también en Cataluña) han sido devastadoras: siguen produciéndose cierres de empresas que, sobre todo en sectores como la hostelería, el comercio o el turismo, no son capaces de hacer frente a las pérdidas generadas durante este año marcado por los efectos colaterales de la enfermedad. El cierre obligatorio ante medidas de confinamiento, los horarios de apertura limitados por los toques de queda, las limitaciones a la movilidad, el aumento del paro, la falta de consumo…. todos ellos son factores clave en el cierre de empresas. Por eso es importante saber que, en determinados casos, es posible que tu seguro cubra las pérdidas de tu negocio provocadas por la pandemia. Hoy analizamos una reciente sentencia de la Audiencia Provincial de Gerona que falla a favor de un empresario (en concreto, el dueño de una pizzería) reconociéndole el derecho a ser indeminizado por su aseguradora por las pérdidas generadas por el cierre obligatorio de tu negocio.

Si tienes una póliza para tu empresa, nuestro equipo de abogados en barcelona y Gerona puede ayudarte a analizar si tienes derecho a cobertura por pérdidas económicas.  ¿En qué casos puede tu seguro cubrir las pérdidas en caso de cierre de negocio por covid?

Pérdidas por cierre de negocio durante el coronavirus: tu seguro podría cubrirlas

Son muchos los empresarios en Cataluña que se preguntan si es posible que su aseguradora cubra las pérdidas en caso de cierre del negocio debido a las medidas adoptadas por el Gobierno o, simplemente, a la situación de pérdidas económicas relacionadas con la pandemia. En este sentido, una reciente sentencia dictada por la Audiencia Provincial de Gerona analiza un caso de esta naturaleza y ha llamado la atención de los empresarios de todo el país por la solución que ofrece a este sector.

En esta sentencia, en concreto, se reconoce por primera vez en esta instancia una indemnización a un empresario por las pérdidas provocadas por el cierre obligatorio de actividades no esenciales decretado el 1 de marzo de 2020. Se trata de una pizzería y de un caso limitado a la posible cobertura por el confinamiento como medida de cumplimiento obligatorio adoptada por el Estado. La sentencia corrige, además, el criterio del fallo dictado en primera instancia, que dio la razón a la aseguradora.

Del lado de la aseguradora, ésta argumentaba que no le correspondía abonar ninguna suma al asegurado porque su póliza no cubría las pérdidas de ingresos derivadas de “limitaciones o restricciones impuestas por cualquier organismo o autoridad pública, o por cualquier otro caso de fuerza mayor, […] para el normal desarrollo de la actividad de negocio”. Este texto concreto, de carácter excluyente, aparecía en las condiciones generales de la póliza, o lo que es lo mismo, en la “letra pequeña” del contrato.

Sobre este punto, la Audiencia Provincial considera que la exclusión mencionada no cumple con los requisitos legales para ser válida. Esto se debe a que en las condiciones particulares del contrato (que son las que se negocian con la aseguradora y las que conforman la parte principal de la póliza) se limitaban a proclamar que quedaba cubierta la pérdida de beneficios por la interrupción de la actividad. Esto generó en el asegurado la expectativa de que su póliza cubría la pérdida de beneficios en general. Así, solo en las condiciones generales (la ‘letra pequeña’) quedaba recogido que la realidad era más limitada.

En este sentido, el asegurado aceptó la póliza por ver cubierto, de manera expresa, el concepto de «Pérdida de beneficios/Paralización de la actividad». Por ello, la sentencia condena a la compañía a indemnizar al restaurante en la cuantía prevista en la póliza (6.000 euros). Dado que muchísimos seguros en España contienen cláusulas de cobertura de daños y pérdida de ingresos, este criterio podría desembocar en muchas demandas. 

Analiza tu póliza con nuestro equipo de abogados en Barcelona y Gerona

Si tienes una póliza para tu negocio y no tienes claro si ésta cubre las pérdidas de tus negocio, o en qué supuestos quedan cubiertas, nos ponemos a tu disposición para analizar sin compromiso tu contrato y, en su caso, reclamar a la aseguradora. Esta nueva sentencia allana el camino a la hora de hacer valer tus derechos, y lo mismo se aplica a la más reciente doctrina del Tribunal Supremo.

En concreto, deberás analizar si existe en tu póliza una cláusula de pérdida de beneficios. Además, si encuentras alguna limitación en las condiciones generales de tu contrato, ten en cuenta que, tanto según la Audiencia Provincial como según el propio Tribunal Supremo, las cláusulas delimitadoras del riesgo solo deben establecer exclusiones objetivas de la póliza o restringir su cobertura en relación con determinados eventos o circunstancias, siempre que respondan a un propósito de eliminar ambigüedades y concretar la naturaleza del riesgo en coherencia con el objeto del contrato (fijado en las cláusulas particulares. No puede tratarse en ningún caso de cláusulas que delimiten el riesgo en forma contradictoria con el objeto del contrato o con las condiciones particulares de la póliza, o de manera no frecuente o inusual. 

En definitiva, para que la póliza no cubra la paralización del negocio por pandemia sería necesario que esa cláusula limitadora destaque “de forma especial” y que cuente con la “aceptación por escrito del asegurado”, tal y como exige el Tribunal Supremo. 



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